{"id":4751,"date":"2020-02-11T12:55:01","date_gmt":"2020-02-11T12:55:01","guid":{"rendered":"https:\/\/cercolinfo.it\/?p=4751"},"modified":"2020-02-11T21:53:10","modified_gmt":"2020-02-11T21:53:10","slug":"tutti-i-segreti-del-risparmio-lalternativa-ai-soldi-in-conto-corrente-la-liquidita-e-sotto-attacco","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.cercolinfo.it\/index.php\/2020\/02\/11\/tutti-i-segreti-del-risparmio-lalternativa-ai-soldi-in-conto-corrente-la-liquidita-e-sotto-attacco\/","title":{"rendered":"TUTTI I SEGRETI DEL RISPARMIO: L&#8217;alternativa ai soldi in conto corrente (la liquidit\u00e0 \u00e8 sotto attacco)"},"content":{"rendered":"\n<div class=\"wp-block-image\"><figure class=\"aligncenter size-large is-resized\"><img decoding=\"async\" loading=\"lazy\" src=\"https:\/\/cercolinfo.it\/wp-content\/uploads\/2019\/06\/Screenshot_20190511-170910-576x1024-576x1024.jpg\" alt=\"Vincenzo Balzano\" class=\"wp-image-1931\" width=\"288\" height=\"512\" srcset=\"https:\/\/www.cercolinfo.it\/wp-content\/uploads\/2019\/06\/Screenshot_20190511-170910-576x1024.jpg 576w, https:\/\/www.cercolinfo.it\/wp-content\/uploads\/2019\/06\/Screenshot_20190511-170910-576x1024-169x300.jpg 169w\" sizes=\"(max-width: 288px) 100vw, 288px\" \/><figcaption> Sono Vincenzo Balzano, Ispettore Principale, Consulente Finanziario e Assicurativo per Alleanza Assicurazione Spa <\/figcaption><\/figure><\/div>\n\n\n\n<p>In questo articolo metto a confronto due forme di investimento alternative alla liquidit\u00e0 sul conto: <strong>conti deposito<\/strong> e <strong>polizze di ramo primo<\/strong><\/p>\n\n\n\n<p>oggi vi propongo un confronto tra due forme di investimento molto diverse tra loro ma che possono entrambe rappresentare una prima alternativa al mantenimento dei soldi sul conto corrente che abbiamo visto essere sotto attacco.<\/p>\n\n\n\n<h4 class=\"wp-block-heading\"> Soldi in conto corrente a rischio, tre passi per non perdere potere d\u2019acquisto <\/h4>\n\n\n\n<p> Inoltre, metto in guardia sulla liquidit\u00e0 in <strong>conto corrente<\/strong>, un tempo ricercata oggi costosa. <strong>Banche e tassi negativi: che fare<\/strong>?<\/p>\n\n\n\n<figure class=\"wp-block-image size-large\"><img decoding=\"async\" loading=\"lazy\" width=\"1024\" height=\"634\" src=\"https:\/\/cercolinfo.it\/wp-content\/uploads\/2020\/02\/notizieora-1024x634.jpg\" alt=\"\" class=\"wp-image-4752\" srcset=\"https:\/\/www.cercolinfo.it\/wp-content\/uploads\/2020\/02\/notizieora-1024x634.jpg 1024w, https:\/\/www.cercolinfo.it\/wp-content\/uploads\/2020\/02\/notizieora-300x186.jpg 300w, https:\/\/www.cercolinfo.it\/wp-content\/uploads\/2020\/02\/notizieora-768x475.jpg 768w, https:\/\/www.cercolinfo.it\/wp-content\/uploads\/2020\/02\/notizieora-1536x950.jpg 1536w, https:\/\/www.cercolinfo.it\/wp-content\/uploads\/2020\/02\/notizieora-338x210.jpg 338w, https:\/\/www.cercolinfo.it\/wp-content\/uploads\/2020\/02\/notizieora.jpg 1920w\" sizes=\"(max-width: 1024px) 100vw, 1024px\" \/><figcaption>(Immagine di <a href=\"http:\/\/notizieora.it\">NotizieOra.it<\/a>)<\/figcaption><\/figure>\n\n\n\n<p> La liquidit\u00e0 sui conti correnti, che un tempo le banche cercavano e remuneravano, ora per le banche \u00e8 diventata un problema, perch\u00e9 rappresenta un costo dello 0,5% annuo. <\/p>\n\n\n\n<p>In Germania alcune banche hanno iniziato a scaricare questo costo sui correntisti, applicando tassi negativi sulla liquidit\u00e0 in conto corrente. In pratica i correntisti pagano per tenere i soldi in conto.<\/p>\n\n\n\n<p>Dalle dichiarazioni dei giorni scorsi, Unicredit sembra essere la prima banca italiana intenzionata ad applicare <strong>tassi negativi<\/strong> sui conti correnti, probabilmente a partire da importi superiori al milione di euro. <\/p>\n\n\n\n<p>Questa notizia ha fatto subito scattare l\u2019ansia di risolvere il problema, tanto che il Sole 24 Ore vi ha dedicato una guida del 24 ottobre intitolata \u201cAndare oltre il conto corrente\u201d.<\/p>\n\n\n\n<p>Ho scelto di dedicare due articoli a questo tema, davvero di grande attualit\u00e0,&nbsp;per dare alcune&nbsp;indicazioni pratiche.<\/p>\n\n\n\n<p>Non \u00e8 detto che il problema si manifesti davvero, ossia non \u00e8 detto che le banche italiane scelgano la strada dei tassi negativi sui conti.&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<p>Ma \u00e8 giusto vivere la questione come un\u2019emergenza, con un po\u2019 d\u2019ansia, perch\u00e9 anche se non arriveranno i tassi negativi sui conti&nbsp;abbiamo gi\u00e0 l\u2019inflazione che erode il valore reale del nostro saldo di conto corrente.<\/p>\n\n\n\n<p> sempre un articolo de Il Sole 24 Ore di questi giorni&nbsp;afferma che&nbsp;i soldi sotto il materasso&nbsp;sono&nbsp;un pessimo affare, in quanto in 20 anni 1000 euro sono diventati&nbsp;588 euro per effetto dell\u2019inflazione.<\/p>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-image\"><figure class=\"aligncenter size-large\"><img decoding=\"async\" loading=\"lazy\" width=\"505\" height=\"273\" src=\"https:\/\/cercolinfo.it\/wp-content\/uploads\/2020\/02\/oggitreviso.jpg\" alt=\"\" class=\"wp-image-4753\" srcset=\"https:\/\/www.cercolinfo.it\/wp-content\/uploads\/2020\/02\/oggitreviso.jpg 505w, https:\/\/www.cercolinfo.it\/wp-content\/uploads\/2020\/02\/oggitreviso-300x162.jpg 300w\" sizes=\"(max-width: 505px) 100vw, 505px\" \/><figcaption>(Immagine di OggiTreviso.it)<\/figcaption><\/figure><\/div>\n\n\n\n<p>Nessun risparmiatore vuole perdere, ma oggi tutti lo stanno facendo: stanno perdendo potere d\u2019acquisto&nbsp;sui soldi in conto corrente. Il problema \u00e8 che si tratta di una perdita occulta, che non si vede e percepisce. <\/p>\n\n\n\n<p>La realt\u00e0 \u00e8 che dobbiamo muoverci, e i tassi negativi sui conti avrebbero l\u2019effetto di far muovere i risparmiatori, perch\u00e9 la perdita in questo caso sarebbe ben visibile.Stabilito che bisogna muoversi, a meno di non voler accettare una perdita certa, il problema diventa come muoversi. <\/p>\n\n\n\n<h4 class=\"wp-block-heading\">Tre pratiche<\/h4>\n\n\n\n<ul><li><strong>Primo passo<\/strong>, banale, \u00e8 quello di <strong>muoversi per ridurre i costi <\/strong>(che per un conto in Italia superano anche i 200 euro all\u2019anno).&nbsp;Se in banca non ci andate mai oggi il vostro conto deve costare zero. Se non \u00e8 cos\u00ec guardatevi attorno e cambiatelo.&nbsp;<\/li><\/ul>\n\n\n\n<ul><li><strong>Il secondo passo<\/strong> \u00e8 quello di iniziare a <strong>capire se ci sono alternative <\/strong>che siano coerenti con il vostro profilo di rischio, partendo dalle pi\u00f9 garantite.&nbsp;Se ad esempio avete i soldi in conto perch\u00e9 siete molto conservativi&nbsp;e avete paura di \u201cperdere il capitale\u201d, potreste cercare una soluzione in due strumenti molto differenti: i conti deposito e le polizze assicurative di Ramo I (anche dette rivalutabili o collegate a gestione separata assicurativa) che, garantendo il capitale, sono ancora in grado di remunerarlo. Nel prossimo articolo, che vi consiglio di non perdere, proporr\u00f2 un confronto tra conto deposito e polizze di Ramo I (che personalmente considero oggi come un\u2019oasi in questo deserto finanziario).<\/li><\/ul>\n\n\n\n<ul><li>Non fermatevi qui, fate anche un&nbsp;<strong>terzo passo<\/strong>.&nbsp;Se mi fermo al conto deposito o alla polizza di Ramo I in realt\u00e0 non ho effettuato alcuna pianificazione. Non ho definito alcun obiettivo e sto continuando ad avere un orizzonte molto breve su tutto il mio risparmio. Ho solo parcheggiato la liquidit\u00e0, che comunque \u00e8 gi\u00e0 meglio di niente. Ma non posso fermarmi qui. Almeno su una parte della liquidit\u00e0 devo <strong>iniziare a pianificare<\/strong>; a chiedermi quant\u2019\u00e8 la liquidit\u00e0 che non user\u00f2 nei prossimi 5-10 anni e definire&nbsp;come posso gestirla per fare in modo che quando mi servir\u00e0 sia aumentata anzich\u00e9 erosa dall\u2019inflazione. Il consiglio \u00e8 di&nbsp;iniziare, anche con poco, perch\u00e9 fare esperienza del mondo finanziario \u00e8 la prima forma di educazione finanziaria. Entro in questo mondo perch\u00e9 da dentro lo capisco meglio e questo mi aiuter\u00e0 a gestire meglio il mio risparmio; senza le paure che nascono dalla mancanza di conoscenza. Se siete ancora estranei a questo mondo entrateci con gradualit\u00e0, ad esempio sfruttando la bellissima logica dei Piano di Accumulo del Capitale.<\/li><\/ul>\n\n\n\n<h4 class=\"wp-block-heading\"> Ricapitolando: <\/h4>\n\n\n\n<ul><li>Controllate i costi del conto corrente e se necessario muovetevi per ridurli;<\/li><li>Quantomeno iniziate un piano di accumulo con orizzonte di lungo periodo: vi sar\u00e0 utilissimo per la vostra educazione finanziaria.<\/li><li>Utilizzate le due forme di impiego della liquidit\u00e0 meno impegnative a livello di rischio (conti deposito e polizze di Ramo I);<\/li><\/ul>\n\n\n\n<h4 class=\"wp-block-heading\"> Iniziamo il confronto dalla struttura dell\u2019operazione <\/h4>\n\n\n\n<p> Il&nbsp;<strong><em>conto deposito<\/em><\/strong>&nbsp;\u00e8 una forma di deposito a tempo in cui l\u2019importo viene vincolato per un periodo di tempo prestabilito. In pratica \u00e8 un prestito alla banca con una scadenza prestabilita, remunerato con un tasso di interesse stabilito al momento dell\u2019operazione. <\/p>\n\n\n\n<p>La banca dovr\u00e0 rimborsare il capitale alla scadenza del deposito, e in questo senso \u00e8 \u201ca capitale garantito\u201d e il capitale non \u00e8 influenzato dalle oscillazioni dei mercati finanziari.<\/p>\n\n\n\n<p> Il rischio principale, considerato che si tratta di un prestito alla banca, \u00e8 il cosiddetto rischio di controparte, inteso come l\u2019eventualit\u00e0 che la banca non sia in grado di rimborsare al depositante, in tutto o in parte, quanto investito. <\/p>\n\n\n\n<p>Quindi potremmo dire che \u00e8 a capitale garantito finch\u00e9 la banca riesce a rimborsarlo. <\/p>\n\n\n\n<p>Il rischio \u00e8 concentrato sulla banca che si sceglie per l\u2019investimento.<\/p>\n\n\n\n<h4 class=\"wp-block-heading\"><\/h4>\n\n\n\n<h4 class=\"wp-block-heading\">La polizza di ramo primo<\/h4>\n\n\n\n<p>La <strong>Polizza di Ramo Primo<\/strong>; anche detta polizza tradizionale o rivalutabile, \u00e8 una forma assicurativa nella quale i premi versati dai contraenti confluiscono in un fondo appositamente creato dall\u2019assicuratore e gestito separatamente rispetto alle altre attivit\u00e0 della Compagnia. <\/p>\n\n\n\n<p>Per questo motivo il fondo prende il nome di Gestione Separata. Il patrimonio \u00e8 garantito ed \u00e8 impignorabile\/insequestrabile e non attaccabile da terzi creditori della Compagnia. <\/p>\n\n\n\n<p>La Gestione Separata impiega i premi raccolti acquistando molteplici strumenti finanziari quasi totalmente di tipo obbligazionario, emessi da diverse controparti. <\/p>\n\n\n\n<p>In questo caso il rischio si sposta dalla compagnia (il cui eventuale fallimento non comporta una perdita di capitale per la gestione; che \u00e8 separata) alle diverse controparti nelle quali vengono investiti i premi. <\/p>\n\n\n\n<figure class=\"wp-block-image size-large\"><img decoding=\"async\" loading=\"lazy\" width=\"820\" height=\"407\" src=\"https:\/\/cercolinfo.it\/wp-content\/uploads\/2020\/02\/fondi-obbligazionari.jpg\" alt=\"\" class=\"wp-image-4754\" srcset=\"https:\/\/www.cercolinfo.it\/wp-content\/uploads\/2020\/02\/fondi-obbligazionari.jpg 820w, https:\/\/www.cercolinfo.it\/wp-content\/uploads\/2020\/02\/fondi-obbligazionari-300x149.jpg 300w, https:\/\/www.cercolinfo.it\/wp-content\/uploads\/2020\/02\/fondi-obbligazionari-768x381.jpg 768w\" sizes=\"(max-width: 820px) 100vw, 820px\" \/><figcaption>(immagine di <a href=\"http:\/\/segretibancari.com\">SegretiBancari.com<\/a>)<\/figcaption><\/figure>\n\n\n\n<p>La compagnia inoltre garantisce contrattualmente il capitale al contraente; assumendo su di s\u00e9 il rischio di controparte: se una parte delle obbligazioni nella Gestione Separata dovessero non essere rimborsate la compagnia si impegna a pagare comunque al contraente l\u2019intero capitale versato.<\/p>\n\n\n\n<p>Per quanto sopra possiamo desumere una diversa garanzia fornita dai due strumenti.<\/p>\n\n\n\n<p>Nel Conto di deposito la garanzia \u00e8 fornita dalla banca, unica controparte dell\u2019operazione. <\/p>\n\n\n\n<p>Per attenuare il rischio di controparte, entro l\u2019importo di 100.000 euro per singolo depositante agisce la garanzia del Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi (Fitd). <\/p>\n\n\n\n<p>Oltre i 100.000 euro per depositante, nel caso in cui la banca vada in difficolt\u00e0; l\u2019importo eccedente \u00e8 incluso nell\u2019ambito di applicazione del cosiddetto \u201cbail-in\u201d e potrebbe essere oggetto di riduzione o conversione in azioni della banca, seguendo la gerarchia di tutela prevista dal \u201cbail-in\u201d stesso.<\/p>\n\n\n\n<p> Nella&nbsp;<strong><em>Polizza di Ramo Primo<\/em><\/strong>&nbsp;la garanzia \u00e8 offerta in primis dalla Compagnia assicurativa, ma la reale garanzia \u00e8 fornita dal grado di diversificazione del patrimonio della Gestione Separata. <\/p>\n\n\n\n<p>Quanto pi\u00f9 questo patrimonio \u00e8 diversificato e tanto minore \u00e8 il rischio che la Compagnia subisca perdite che potrebbe non essere in grado di sopportare.<\/p>\n\n\n\n<p>La Polizza di Ramo Primo, per la normativa che ne regola il funzionamento, offre anche un secondo livello di garanzia; che in questo scenario di obbligazioni con tassi negativi la rende come un\u2019oasi nel deserto finanziario.<\/p>\n\n\n\n<h4 class=\"wp-block-heading\">Esempio<\/h4>\n\n\n\n<p>Facciamo un esempio concreto. Se oggi un risparmiatore acquista un fondo obbligazionario che investe in titoli di stato europei; sta indirettamente acquistando titoli di stato che nella grande maggioranza dei casi hanno prezzi altissimi e rendimenti forse anche negativi. <\/p>\n\n\n\n<p>Se i tassi ritornano positivi, i prezzi di quei titoli caleranno e il nostro risparmiatore accuser\u00e0 una perdita sul capitale. <\/p>\n\n\n\n<figure class=\"wp-block-image size-large\"><img decoding=\"async\" loading=\"lazy\" width=\"672\" height=\"351\" src=\"https:\/\/cercolinfo.it\/wp-content\/uploads\/2020\/02\/bond-672-351.jpg\" alt=\"\" class=\"wp-image-4755\" srcset=\"https:\/\/www.cercolinfo.it\/wp-content\/uploads\/2020\/02\/bond-672-351.jpg 672w, https:\/\/www.cercolinfo.it\/wp-content\/uploads\/2020\/02\/bond-672-351-300x157.jpg 300w\" sizes=\"(max-width: 672px) 100vw, 672px\" \/><figcaption>(Immagine di <a href=\"http:\/\/pierluigisantacroce.it\">PierluigiSantacroce.it<\/a>)<\/figcaption><\/figure>\n\n\n\n<p>Se lo stesso risparmiatore sceglie di investire in una gestione separata, la gestione per lui acquister\u00e0 in parte gli stessi titoli di stato;  ma con una differenza fondamentale: il rischio di un ribasso dei prezzi di questi titoli non avr\u00e0 un impatto sul capitale investito; in quanto nella gestione separata i titoli vengono valorizzati al \u201ccosto storico\u201d (ossia al prezzo a cui sono stati acquistati) e non al \u201cvalore di mercato\u201d (nel frattempo calato). <\/p>\n\n\n\n<p>Il nostro risparmiatore in questo caso beneficer\u00e0 degli interessi corrisposti da quei titoli (le cedole) senza curarsi del rischio del calo dei prezzi. Un\u2019oasi nel deserto.<\/p>\n\n\n\n<h4 class=\"wp-block-heading\">L&#8217; imposta di bollo<\/h4>\n\n\n\n<p> L\u2019ultima differenza che vi propongo \u00e8 a livello fiscale.Il Conto deposito \u00e8 soggetto a imposta di bollo dello 0,20% annuo sul capitale investito. Sugli interessi si paga un\u2019imposta sostitutiva del 26%.<\/p>\n\n\n\n<p>La Polizza di Ramo Primo non \u00e8 soggetta all\u2019imposta di bollo dello 0,20% annuo (\u00e8 l\u2019unica forma oltre ai fondi pensione per la quale questa imposta non si applica). <\/p>\n\n\n\n<p>Sulla rivalutazione annua (interessi) si paga un\u2019imposta sostitutiva che dipende dalla percentuale di titoli di stato nella Gestione Separata: attualmente l\u2019imposta media oscilla tra il 16% e il 19%. <\/p>\n\n\n\n<p>Articolo a cura di Vincenzo Balzano<\/p>\n\n\n\n<h4 class=\"wp-block-heading\">Leggi anche:<\/h4>\n\n\n\n<figure class=\"wp-block-embed-wordpress wp-block-embed is-type-wp-embed is-provider-cercolinfo\"><div class=\"wp-block-embed__wrapper\">\n<blockquote class=\"wp-embedded-content\" data-secret=\"UdCspeIM8e\"><a href=\"https:\/\/cercolinfo.it\/index.php\/2020\/01\/30\/previdenza-complementare-2020-hai-tutto-lanno-per-risparmiare-anche-sulle-tasse\/\">Previdenza complementare 2020: hai tutto l\u2019anno per risparmiare, anche sulle tasse<\/a><\/blockquote><iframe title=\"&#8220;Previdenza complementare 2020: hai tutto l\u2019anno per risparmiare, anche sulle tasse&#8221; &#8212; CERCOLINFO\" class=\"wp-embedded-content\" sandbox=\"allow-scripts\" security=\"restricted\" style=\"position: absolute; clip: rect(1px, 1px, 1px, 1px);\" src=\"https:\/\/cercolinfo.it\/index.php\/2020\/01\/30\/previdenza-complementare-2020-hai-tutto-lanno-per-risparmiare-anche-sulle-tasse\/embed\/#?secret=UdCspeIM8e\" data-secret=\"UdCspeIM8e\" width=\"600\" height=\"338\" frameborder=\"0\" marginwidth=\"0\" marginheight=\"0\" scrolling=\"no\"><\/iframe>\n<\/div><\/figure>\n\n\n\n<p>Leggi anche: <a href=\"https:\/\/cercolinfo.it\/index.php\/2020\/02\/08\/film-e-serie-tv-gli-anni-piu-belli\/\">FILM E SERIE TV: GLI ANNI PIU\u2019 BELLI<\/a><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>In questo articolo metto a confronto due forme di investimento alternative alla liquidit\u00e0 sul conto: conti deposito e polizze di ramo primo oggi vi propongo un confronto tra due forme&#8230; <a class=\"read-more\" href=\"https:\/\/www.cercolinfo.it\/index.php\/2020\/02\/11\/tutti-i-segreti-del-risparmio-lalternativa-ai-soldi-in-conto-corrente-la-liquidita-e-sotto-attacco\/\">[Continua a leggere]<\/a><\/p>\n","protected":false},"author":1,"featured_media":4760,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":[],"categories":[4],"tags":[1722,1724,1723,1721,1618,1677,1719,309,127,1720,122,1718],"yoast_head":"<!-- This site is optimized with the Yoast SEO plugin v20.5 - 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